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小貸行業風控十二條軍規
發布時間:2019-04-29 瀏覽次數:2990

導讀:優秀的小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外,在應對借款人本身可能存在的風險方面,也存在許多共通之處。仔細梳理不難發現,主要針對常見的12種人群,有12條可供操作的辦法,可以稱之為“小貸風控的十二條軍規”,下面我們一起來解讀從借款人角度來看,會有哪些風險。



一、借款人經驗及能力不足的風險



1.借款人無行業從業經驗或從業時間短,管理能力較差?! ?/p>


2.借款人受教育程度低或能力較弱?! ?/p>


3.借款人頻繁更換所從事的行業,且成功率很低?!?/p>


4.借款人經營項目時間不長。



解讀:



借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗,從而影響到正常還款?! ?/p>


對于行業經驗不足的借款人,一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上,保證經營正常穩定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。



二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險



1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史?! ?/p>


2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。



解讀:



婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險?;橐?、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業,要么品德有缺陷,要么沒有將主要精力用在經營事業上。同時,如果在夫 妻之間關系不好時貸款,一旦雙方離異,很多時候雙方都會極力逃避債務,這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩?! ?/p>


對于婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的問題,不給予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。



三、借款人居住不穩定的風險



主要表現為借款人非本地常住人口,在本地無固定居住地或無住房。



解讀:



由于借款人居住不穩定,流動性很大,在貸款后如果借款人離開當地,則對貸款的回收造成很大麻煩?! ?/p>


如果向居住不穩定的借款人發放貸款,一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保,或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定,投資很大,不宜輕易轉讓,居住的穩定性則不重要。



四、借款人品質及道德風險



1.借款人品行較差,有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監坐牢的?! ?/p>


2.借款人有不良嗜好,如好賭、涉毒、涉黃等?! ?/p>


3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。



解讀:



借款人的品質及道德風險是貸款風險中嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人,即使在還款能力不足的情況下,雖有可能會拖欠,但他會很配合,積極還款。但如遇到品質及道德很差的人,他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人,則不應給予貸款。



五、借款人及家人的健康風險



1.借款人身體不健康或有嚴重疾病。


2.借款人家人有重大疾病。



解讀:



如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題,借款人往往會花費巨資用在治療上,從而會影響到還款能力,如果借款人死亡,則債務往往也會得不到落實,從而使貸款落空?! ?/p>


對于借款人本人有重大疾病等健康問題的,不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的,可考慮增加擔保。



六、借款人信用風險



1.借款人有不良的信用記錄,以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。


2.借款人拖欠供貨商的貨款?! ?/p>


3.借款人拖欠稅費、電費、水費等費用?! ?/p>


4.借款人拖欠其員工的工資。



解讀:



對于有上述不良信用行為的人,如果是惡意的,則應拒絕為其提供貸款?! ?/p>


如果是借款人雖有上述拖欠,但是非惡意行為,且時間都不長,只是其信用觀念淡薄,沒有意識到信用記錄的重要性,同時借款人是有還款能力的,在這種情況下,可與借款人就信用意識進行交流和溝通,提高借款人的信用意識,增強其信用觀念,讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受,則可先向其提供小金額的貸款,并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好,可逐步增加貸款金額。



七、經營資質風險



經營資質風險,即借款人企業不具備相應的法定的經營條件和經營許可。


1.借款人經營項目需特種許可的,沒有特許經營證明。如無安全生產許可證、環保證、消防證明等。


2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。



解讀:



一種情況是沒有得到政府主管部門的許可,屬于無證經營,在這種情況下,借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;后一種情況雖有可能有相關可證件,但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求,也有可能被關閉停業整頓。


所以對上述情況不要給予貸款。



八、股權風險



1.在合伙企業中股份占比少,借款人在企業中不占主導地位?! ?/p>


2.虛假股權風險。在企業中,借款人本來沒有股權,但為了能貸款,制造虛假的公司章程和合伙協議。



解讀:



對于前一種情況,由于借款人沒有決策權,對收入和資產的分配不能自己做主,債務的償還受到很大的限 制,同時也意味著借款人只有較少的收入,還款能力有限,因此,放款金額不能超過其收入水平,同時,應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。


為了防范第二種情況,一是要對提供的公司章程或合伙協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪,核實合伙行為是否真實;三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權,應拒絕貸款。



九、借款人管理不足風險



1.管理制度缺失,缺少相應的管理制度?! ?/p>


2.財務管理、賬務混亂?! ?/p>


3.生產經營營場地臟、亂、差?! ?/p>


4.工人生產積極性不高,士氣低落?! ?/p>


5.安全、消防存在重大隱患?! ?/p>


6.生產現場管理不到位,存在窩工、偷工現象?! ?/p>


7.倉庫管理混亂,存貨亂堆亂放,存在丟料、盜料現象?! ?/p>


8.其他管理不足的情況。



解讀:



由于借款人對企業的管理不足,其企業的資產就可能受到損害,企業的收人就會明顯下降,如果情況嚴重,會危及企業的生存,甚至使其倒閉,會影響到償還貸款,從而使貸款面臨風險?! ?/p>


貸款機構的評估人員發現管理不足的現象后,要與借款人溝通,讓其盡快糾正;如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人采取整改措施,有明顯效泉果后才考慮給予貸款。



十、經營風險



1.借款人使用或經營的原料或產品品質低劣?! ?/p>


2.進貨成本費用很高,進貨中間環節多?! ?/p>


3.借款人生產技術條件落后,機器設備老化、陳舊,生產工藝差?! ?/p>


4.安全生難產條件差,消防安全隆隱患嚴重,沒達到國家規定的安全要求,事故風險高?! ?/p>


5.銷售渠道單一,過分依賴少數客戶?! ?/p>


6.應收賬款收款期長、余額大,收款困難?! ?/p>


7.營業利潤率低,費用大,經營杠桿高?! ?/p>


8.產品技術含量低,無競爭力?! ?/p>


9.學習營業績中,主營業務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低,甚至處于虧損狀態。10.存貨周轉率低,且存貨中有大量廢品?! ?/p>


11.其他的經營風險狀況



解讀:



由于存在上述的經營風險,當某一情況嚴重后,會變得很糟糕,可能會使得借款人的企業處于不穩定的經營狀態?! ?/p>


貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險后,要與借款人溝通,讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險,但并不嚴重,或短時間內無法改變,預計將來一段時間內也不會形成大問題,不會損害其還款能力,可考慮提供貸款,視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人企業消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。



十一、借款人還款能力不足風險



1.經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓?! ?/p>


2.經營項目利潤少,收入不足?! ?/p>


3.調整后的資產負債比率過高?! ?/p>


4.流動比率和速動比率過低(一般情況下,流動比率為2、速動率為1較合適)?! ?/p>


5.現金流入量相比每期的還款額較低。



解讀:



當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時,應降低貸款額度,在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。



十二、借款人過度負債風險



1.企業的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大,超過了其資產的承受能力?! ?/p>


2.借款人有大量的民間借貸,特別是有高利貸?! ?/p>


3.借款人已經嚴重資不抵債。



解讀:



借款人過度負債,導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生,不能償還貸款,這是目前小額貸款面臨的大風險之一。原因是:  


(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多,競爭激烈,使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款?! ?/p>


(2)在一些地方,民間借貸活躍,利率較高,借款人也能很方便地借到資金?! ?/p>


(3)目前征信系統不完善,人民銀行征信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄,眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在征信系統內,又無其他查詢平臺,這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。



其他注意事項:



為了能獲得貸款,對于其擁有的資產,借款人會充分地展示,評估人員可通過實地查看對提供的資料進行分析和掌握;但對于其負債,借款人有可能會隱瞞,對借款人債務的評估是整個評估工作的重點,也是評估的難點。


由于存在上述問題,借款人的負債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通、通過人民銀行征信系統了解借款人債務信息外,還可通過以下方法進一步進行分析:

(1)對借款人的員工、鄰居、朋友等進行訪問,了解其有無大額的應付資、民間融資、高利貸債務等信息?! ?/p>


(2)對借款人的供貨商、客戶等進行訪問,了解有無大額的應付貨款、其他欠款信息?! ?/p>


(3)將借款人的發展歷史、收入來源與其現有的資產實力進行對比分析,如其歷史收入大大小于其現有資產額,則有部分資產有可能是通過債務形成的,借款人沒有公開這部分債務,應進一步與其溝通確認(如果其歷史收入大于其現有資產額,則有可能借款人隱瞞了資產)?! ?/p>


(4)如懷疑借款人有其他大額負債,但又難以查實的,可要求借款人簽署《債務聲明書》,聲明書中規定,借款人對其所有的債務必須全面向貸款機公開,貸款機構以此聲明書為依據之一為借款人提供貸款,如借款人隱瞞債務的,將構成合同欺詐,貸款機構有權對其追究法律責任。

對于負債較高的借款人(負債率已達50%,未到70%),一般不應再為其提供貸款,如要貸款,則應提供抵押或擔保。對于負債很高(已達70%以上)甚至有高利貸的,應堅決不給予貸款。








導讀:優秀的小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外,在應對借款人本身可能存在的風險方面,也存在許多共通之處。仔細梳理不難發現,主要針對常見的12種人群,有12條可供操作的辦法,可以稱之為“小貸風控的十二條軍規”,下面我們一起來解讀從借款人角度來看,會有哪些風險。



一、借款人經驗及能力不足的風險



1.借款人無行業從業經驗或從業時間短,管理能力較差?! ?/p>


2.借款人受教育程度低或能力較弱?! ?/p>


3.借款人頻繁更換所從事的行業,且成功率很低?!?/p>


4.借款人經營項目時間不長。



解讀:



借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗,從而影響到正常還款?! ?/p>


對于行業經驗不足的借款人,一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上,保證經營正常穩定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。



二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險



1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史?! ?/p>


2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。



解讀:



婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險?;橐?、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業,要么品德有缺陷,要么沒有將主要精力用在經營事業上。同時,如果在夫 妻之間關系不好時貸款,一旦雙方離異,很多時候雙方都會極力逃避債務,這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩?! ?/p>


對于婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的問題,不給予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。



三、借款人居住不穩定的風險



主要表現為借款人非本地常住人口,在本地無固定居住地或無住房。



解讀:



由于借款人居住不穩定,流動性很大,在貸款后如果借款人離開當地,則對貸款的回收造成很大麻煩?! ?/p>


如果向居住不穩定的借款人發放貸款,一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保,或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定,投資很大,不宜輕易轉讓,居住的穩定性則不重要。



四、借款人品質及道德風險



1.借款人品行較差,有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監坐牢的?! ?/p>


2.借款人有不良嗜好,如好賭、涉毒、涉黃等?! ?/p>


3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。



解讀:



借款人的品質及道德風險是貸款風險中嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人,即使在還款能力不足的情況下,雖有可能會拖欠,但他會很配合,積極還款。但如遇到品質及道德很差的人,他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人,則不應給予貸款。



五、借款人及家人的健康風險



1.借款人身體不健康或有嚴重疾病。


2.借款人家人有重大疾病。



解讀:



如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題,借款人往往會花費巨資用在治療上,從而會影響到還款能力,如果借款人死亡,則債務往往也會得不到落實,從而使貸款落空?! ?/p>


對于借款人本人有重大疾病等健康問題的,不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的,可考慮增加擔保。



六、借款人信用風險



1.借款人有不良的信用記錄,以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。


2.借款人拖欠供貨商的貨款?! ?/p>


3.借款人拖欠稅費、電費、水費等費用?! ?/p>


4.借款人拖欠其員工的工資。



解讀:



對于有上述不良信用行為的人,如果是惡意的,則應拒絕為其提供貸款?! ?/p>


如果是借款人雖有上述拖欠,但是非惡意行為,且時間都不長,只是其信用觀念淡薄,沒有意識到信用記錄的重要性,同時借款人是有還款能力的,在這種情況下,可與借款人就信用意識進行交流和溝通,提高借款人的信用意識,增強其信用觀念,讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受,則可先向其提供小金額的貸款,并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好,可逐步增加貸款金額。



七、經營資質風險



經營資質風險,即借款人企業不具備相應的法定的經營條件和經營許可。


1.借款人經營項目需特種許可的,沒有特許經營證明。如無安全生產許可證、環保證、消防證明等。


2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。



解讀:



一種情況是沒有得到政府主管部門的許可,屬于無證經營,在這種情況下,借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;后一種情況雖有可能有相關可證件,但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求,也有可能被關閉停業整頓。


所以對上述情況不要給予貸款。



八、股權風險



1.在合伙企業中股份占比少,借款人在企業中不占主導地位?! ?/p>


2.虛假股權風險。在企業中,借款人本來沒有股權,但為了能貸款,制造虛假的公司章程和合伙協議。



解讀:



對于前一種情況,由于借款人沒有決策權,對收入和資產的分配不能自己做主,債務的償還受到很大的限 制,同時也意味著借款人只有較少的收入,還款能力有限,因此,放款金額不能超過其收入水平,同時,應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。


為了防范第二種情況,一是要對提供的公司章程或合伙協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪,核實合伙行為是否真實;三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權,應拒絕貸款。



九、借款人管理不足風險



1.管理制度缺失,缺少相應的管理制度?! ?/p>


2.財務管理、賬務混亂?! ?/p>


3.生產經營營場地臟、亂、差?! ?/p>


4.工人生產積極性不高,士氣低落?! ?/p>


5.安全、消防存在重大隱患?! ?/p>


6.生產現場管理不到位,存在窩工、偷工現象?! ?/p>


7.倉庫管理混亂,存貨亂堆亂放,存在丟料、盜料現象?! ?/p>


8.其他管理不足的情況。



解讀:



由于借款人對企業的管理不足,其企業的資產就可能受到損害,企業的收人就會明顯下降,如果情況嚴重,會危及企業的生存,甚至使其倒閉,會影響到償還貸款,從而使貸款面臨風險?! ?/p>


貸款機構的評估人員發現管理不足的現象后,要與借款人溝通,讓其盡快糾正;如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人采取整改措施,有明顯效泉果后才考慮給予貸款。



十、經營風險



1.借款人使用或經營的原料或產品品質低劣?! ?/p>


2.進貨成本費用很高,進貨中間環節多?! ?/p>


3.借款人生產技術條件落后,機器設備老化、陳舊,生產工藝差?! ?/p>


4.安全生難產條件差,消防安全隆隱患嚴重,沒達到國家規定的安全要求,事故風險高?! ?/p>


5.銷售渠道單一,過分依賴少數客戶?! ?/p>


6.應收賬款收款期長、余額大,收款困難?! ?/p>


7.營業利潤率低,費用大,經營杠桿高?! ?/p>


8.產品技術含量低,無競爭力?! ?/p>


9.學習營業績中,主營業務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低,甚至處于虧損狀態。10.存貨周轉率低,且存貨中有大量廢品?! ?/p>


11.其他的經營風險狀況



解讀:



由于存在上述的經營風險,當某一情況嚴重后,會變得很糟糕,可能會使得借款人的企業處于不穩定的經營狀態?! ?/p>


貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險后,要與借款人溝通,讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險,但并不嚴重,或短時間內無法改變,預計將來一段時間內也不會形成大問題,不會損害其還款能力,可考慮提供貸款,視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人企業消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。



十一、借款人還款能力不足風險



1.經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓?! ?/p>


2.經營項目利潤少,收入不足?! ?/p>


3.調整后的資產負債比率過高?! ?/p>


4.流動比率和速動比率過低(一般情況下,流動比率為2、速動率為1較合適)?! ?/p>


5.現金流入量相比每期的還款額較低。



解讀:



當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時,應降低貸款額度,在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。



十二、借款人過度負債風險



1.企業的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大,超過了其資產的承受能力?! ?/p>


2.借款人有大量的民間借貸,特別是有高利貸?! ?/p>


3.借款人已經嚴重資不抵債。



解讀:



借款人過度負債,導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生,不能償還貸款,這是目前小額貸款面臨的大風險之一。原因是:  


(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多,競爭激烈,使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款?! ?/p>


(2)在一些地方,民間借貸活躍,利率較高,借款人也能很方便地借到資金?! ?/p>


(3)目前征信系統不完善,人民銀行征信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄,眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在征信系統內,又無其他查詢平臺,這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。



其他注意事項:



為了能獲得貸款,對于其擁有的資產,借款人會充分地展示,評估人員可通過實地查看對提供的資料進行分析和掌握;但對于其負債,借款人有可能會隱瞞,對借款人債務的評估是整個評估工作的重點,也是評估的難點。


由于存在上述問題,借款人的負債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通、通過人民銀行征信系統了解借款人債務信息外,還可通過以下方法進一步進行分析:

(1)對借款人的員工、鄰居、朋友等進行訪問,了解其有無大額的應付資、民間融資、高利貸債務等信息?! ?/p>


(2)對借款人的供貨商、客戶等進行訪問,了解有無大額的應付貨款、其他欠款信息?! ?/p>


(3)將借款人的發展歷史、收入來源與其現有的資產實力進行對比分析,如其歷史收入大大小于其現有資產額,則有部分資產有可能是通過債務形成的,借款人沒有公開這部分債務,應進一步與其溝通確認(如果其歷史收入大于其現有資產額,則有可能借款人隱瞞了資產)?! ?/p>


(4)如懷疑借款人有其他大額負債,但又難以查實的,可要求借款人簽署《債務聲明書》,聲明書中規定,借款人對其所有的債務必須全面向貸款機公開,貸款機構以此聲明書為依據之一為借款人提供貸款,如借款人隱瞞債務的,將構成合同欺詐,貸款機構有權對其追究法律責任。

對于負債較高的借款人(負債率已達50%,未到70%),一般不應再為其提供貸款,如要貸款,則應提供抵押或擔保。對于負債很高(已達70%以上)甚至有高利貸的,應堅決不給予貸款。


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